Расторжение кредитного договора банком

Если заемщик решил расторгнуть кредитный договор значит у него возникло три причины:

1. Образовалась просроченная задолженность.
2. Гражданин не согласен с условиями (большие проценты, банк сменил условия).
3. Человек хочет отказаться от товара или услуги приобретенной в кредит.

Но здесь важно учитывать, что большинство банков, скорее всего, откажется расторгнуть договор и придется решать проблему с помощью законодательства. Но существует и обратная сторона, когда кредитор принимает решение разорвать договорные отношения с заемщиком, но чаще всего, это приводит к взысканию долга, описи и аресту имущества.

В статье подробно расписана проблема договорных отношений между банком и клиентом. В случае возникновения вопросов, задавайте их дежурному юристу сайта или опишите проблему в комментариях. Юрист постарается ответить в кратчайшие сроки.

Расторжение кредитного договора — способ досрочного погашения долговых обязательств, связанный с повышенным риском ввиду низкой лояльности большинства банков к подобной практике.

---

Причины, по которым кредитный договор может быть расторгнут

Большинство банковских учреждений оставляет за клиентами право досрочного расторжения финансовых отношений, если после оформления документов заемщик столкнулся со сложной жизненной ситуацией (выявление серьезного недуга, утрата работы или залогового имущества), но еще не успел потратить средства. В таком случае достаточно обратиться к кредитору с соответствующим заявлением и озвучить готовность вернуть заем в полном объеме, не рискуя попасть в «черный список».

Единственное, что сделают банковские служащие по усмотрению, — сделают пометку в личной кредитной истории о необязательности, но это вряд ли станет причиной отказа от дальнейшего сотрудничества.

Широко распространенным основанием для досрочного расторжения договора потребительского кредита является рефинансирование, когда возникает необходимость пересмотра существующего соглашения из-за внесения изменений (порядка погашения долга, процентной ставки, срока сотрудничества) или при получении заемщиком разрешения от другого кредитора о передаче долговых обязательств.

К сожалению, большинство случаев аннулирования соглашений связано с недобросовестным поведением заемщика или кредитора, а именно:

• неисполнением клиентом обязательств — несоблюдением порядка и срока погашения задолженности, подлогом личных данных, отказом от продления договора страхования, несанкционированной продажей залогового имущества;
• превышением правомочий кредитующей стороной — самовольным повышением процентной ставки (за исключением кредитов с плавающим аннуитетом), неаргументированным наложением штрафных санкций, требованием досрочного погашения кредита.

Совет: Если вы решили закрыть задолженность, то сначала необходимо выяснить точную сумму. Если произойдет ошибка, то долг не закроют, а проценты и штрафы, вновь вернут вас в долговую яму.

---

Порядок расторжения кредитного договора

Требование о расторжении может выдвинуть любая из сторон кредитного соглашения, и именно от этого будет зависеть порядок действий.

• При рефинансировании, реструктуризации займа аннулирование документов инициирует клиент, оформляя в банке заявление с просьбой пересмотреть условия сотрудничества в связи с изменением финансовой ситуации.
• Представители кредитующей стороны при выявлении недобросовестных действий со стороны заемщика расторгают договор в одностороннем порядке, уведомив клиента в письменной форме.
• Если банк необоснованно меняет условия обслуживания займа и сторонам не удается наладить конструктивный диалог, клиент вправе обратиться в суд, по итогам которого в рамках исполнительного производства будет осуществлено расторжение договора по кредиту.

Гражданам, столкнувшимся с неправомерными действиями кредитора и вынужденными погашать взятые финансовые обязательства в изменившихся условиях, специалисты рекомендуют действовать следующим образом:

1. Направить в банк или МФО письмо с предложением о расторжении кредитного договора, получив пометку о вручении. Отсутствие ответа от кредитора в тридцатидневный срок является основанием для составления искового заявления.
2. Подать в суд иск, подкрепленный документационным обеспечением.
3. Принять участие в судебном заседании, по необходимости привлекая свидетелей.
4. Получить судебное решение, по возможности содействовать его исполнению.

---

Можно ли расторгнуть кредитный договор через суд

В первую очередь нужно прояснить, почему вообще возникает вопрос о расторжении договора по кредиту. Дело в том, что пока кредитный договор остается в силе, банк вправе начислять проценты и штрафы за его нарушение. Соответственно, если заемщик хоть немного отклонится от графика платежей, сумма задолженности будет расти каждый день. Если получится расторгнуть кредитное обязательство, то «счетчик» при этом выключится, и никакие проценты и штрафы начисляться не будут.

Важно понимать, что при расторжении судья не просто фиксирует какую-то абстрактную сумму, названную банком. В ходе судебного процесса у заемщика есть возможность оспорить гигантские проценты и штрафы, начисленные банком ранее. При грамотной защите со стороны заемщика решение суда может уменьшить сумму требований банка в несколько раз. Из сказанного может показаться, что расторжение договора через суд – это отличный выход из любой ситуации с проблемным кредитом. Однако на самом деле не все так просто.

Проблема в том, что для расторжения кредитного договора через суд необходимо такое желание не только со стороны заемщика, но и со стороны банка. Разорвать соглашение в ситуации, когда банк не хочет выключать «счетчик», – это практически невыполнимая задача. Конечно, никто не мешает направить в суд исковое заявление о расторжении (для этого нужно только заплатить госпошлину в размере 400 рублей). Однако если банк подготовит возражения на иск, суд вынесет решение, что «исковые требования не могут быть удовлетворены».

Исключения из этого правила, когда суд расторгает кредитный договор вопреки возражениям банка, встречаются очень редко. Но все же такая практика встречается

В принципе, возможна ситуация, когда банк поддерживает намерение заемщика расторгнуть договор через суд. В этом случае банк подает встречный иск, и судебный процесс сводится к выяснению «законного» размера задолженности. Именно этот вариант оптимален для заемщика, поскольку в итоге размер долга окажется зафиксирован и проценты больше начисляться не будут. Однако защитить свои интересы в суде против профильных юристов банка – это непростая задача.

---

Сроки расторжения кредитного договора

В соответствии с нормативами, закрепленными в Гражданском кодексе РФ, независимо от того, как происходит расторжение кредитного обязательства — по инициативе заемщика или банка — сторонам должно быть предоставлено время на ознакомление с ситуацией и принятие решения о дальнейших действиях. На случай неправомерных действий клиента, выступающего получателем средств, кредитующие организации часто закрепляют в соглашении срок, в течение которого неблагонадежные заемщики при невыполнении взятых обязательств должны вернуть средства в полном объеме. Если срок не указан, то он может не превышать 30 дней, что подтверждено ст. 810 ГК РФ.

Заемщик, заинтересованный в расторжении договора с банком ввиду неправомерных действий последнего, обязан ждать ответ на официальное письмо с соответствующим прошением в течение 30 дней (п. 2 ст. 452 ГК РФ) или на протяжении срока, зафиксированного в этом письме, после чего можно инициировать судебное производство.

Последствия для заемщика

Пересмотр порядка сотрудничества с кредитующей организацией является серьезным шагом, несущим многочисленные хлопоты и риски.

Уточняя, можно ли расторгнуть договор по потребительскому кредиту с банком, заемщикам следует помнить о связанной с этим необходимости в течение короткого срока вернуть денежные средства в полном объеме, чтобы избежать обвинений в мошенничестве, ухудшения личной кредитной истории и привлечения коллекторов.

Расторжение банком договора с заемщиком по кредиту практикуется нечасто, но в случае несоблюдения условий соглашения сторонам следует быть готовым к такому исходу. При невыполнении клиентом долговых обязательств кредитор на законных основаниях может аннулировать договоренности в одностороннем порядке и по истечении установленного срока требовать полного погашения займа, привлекать коллекторов или представителей исполнительной службы для возврата выданных средств. Крупные российские банки идут на такие шаги только в случае острой необходимости, дорожа репутацией, но многочисленные МФО менее щепетильны, что следует принять во внимание при выборе условий кредитования.

Если заемщик, испытывающий давление со стороны кредитующей организации, докажет в суде факт нарушения условий договора и последний будет расторгнут, дополнительные требования, самовольно навязанные займодателем, можно не выполнять, возвращая долг банку в порядке, зафиксированном в судебном постановлении.

---

Расторжение кредитного договора в одностороннем порядке по инициативе банка

Причинами могут выступать как задолженность плательщика, так и другие существенные изменения обстоятельств. Зачастую банки вносят в кредитный договор условие об одностороннем расторжении, если заемщик нарушает обязательства. При этом кредитор просит вернуть одолженные средства, с начисленными штрафом, пеней и процентами.

Статья 450 ГК РФ предусматривает расторжение договора кредитования двумя способами – либо по соглашению сторон, либо в судебном порядке. Расторжение договора по соглашению сторон возможно:

• по истечении срока действия кредитного договора при погашенной задолженности;
• по окончании срока действия при наличии задолженности;
• в случае досрочного расторжения.

При погашенной задолженности по кредиту договор автоматически прекращает свое действие в соответствии со ст. 408 ГК РФ, так как обязательства заемщика были исполнены. Если же долг по кредиту не оплачен на момент окончания срока действия кредитного договора, то он не считается прекращенным, так как обязательства по нему не исполнены в полной мере. И в данном случае либо заемщик, либо банк может в судебном порядке расторгнуть такую договоренность.

Досрочное расторжение возможно самим заемщиком на основании ст. 408 и 450 ГК РФ в зависимости от способа получения от кредитора средств.

Расторжение в судебном порядке предусматривает удовлетворение исковых требований кредитора к заемщику о взыскании долга по кредиту в полном размере с учетом начисленных штрафа, пени и процентов. Но стоит уточнить, что банк действует только в своих интересах, и заемщик, нарушивший обязательства по кредиту, может направить возражение на данное исковое требование и предоставить суду свои расчеты.

После расторжения договора кредитор вправе взыскать с заемщика пени за просрочку возврата кредита за весь период до даты расторжения, а также штрафные санкции.

---

Досрочное расторжение договора

Досрочное расторжение происходит в случае, если заемщик не исполняет взятых на себя долговых обязательств или нарушает иное, прописанное условие. Иным существенным условием может выступать изменение места жительства либо смена официального места работы, о чем кредитор не был своевременно уведомлен.

Банк письменно должен известить заемщика о досрочном расторжении договора и указать причины таких действий, ссылаясь на статью в договоре кредитования для требования о досрочном погашении долга по кредиту.

Право требования досрочного погашения кредиторской задолженности регулируют Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. и ст. 811 ГК РФ, гласящие, что в случае если заемщик нарушал условия кредитования более чем на 60 дней из 180, кредитор вправе требовать досрочного погашения кредиторской задолженности с учетом причитающихся процентов и расторгнуть досрочно такой договор, уведомив письменно об этом должника. Должнику при этом дается срок на погашение долга по кредиту, который не может превышать 10 дней со дня получения уведомления от кредитора. Важно знать, что само такое уведомление не является расторжением договора банком в одностороннем порядке по смыслу п. 3 ст. 450 ГК РФ.

Если же должник не исполнит требования кредитора в установленный срок, последний вправе обратиться в суд о принудительном взыскании задолженности по кредиту с учетом штрафов, пени и начисленных процентов. Но меры о принудительном взыскании неустойки и процентов не могут быть применены к должнику, если он производил выплаты по последнему графику платежей с соблюдением указанных сроков.

Таким образом, закон позволяет банку досрочно расторгнуть договор кредитования, но с условием, что финансовое положение заемщика не ухудшилось по сравнению со временем, когда было заключено соглашение, а только по указанным причинам.

---

Что делать, если банк расторгает договор?

Когда кредитор расторгает соглашение в одностороннем порядке, заемщик попадает в ситуацию, в которой срочно обязан погасить задолженность. Однако если оплата кредита невозможна в связи с трудным материальным положением и сроки, предоставленные кредитором, прошли, для должника есть риск столкнуться с судебными тяжбами. Тем не менее ему не стоит прекращать взаимодействовать с банком.

Можно использовать вариант мирового соглашения, когда обе стороны находят компромисс и приводят договор в соответствие с изменившимися обстоятельствами. Например, если у заемщика имеется задолженность по кредиту, следует обратиться с письменным заявлением в банк о реструктуризации долга, что позволит снизить долговую нагрузку и разобраться с финансовыми трудностями. Если же дело дошло до суда, но причины, по которым банк расторгнул договор в одностороннем порядке, являются незначительными (однократный пропуск ежемесячных платежей и т. д.), то заемщику необходимо подать встречное исковое заявление о несоразмерности нарушения требований, предъявляемых кредитором.

В суде заемщик должен документально подтвердить наличие обстоятельств, в которых он не мог выплачивать долг по кредиту. Обычно при наличии существенных, логически обоснованных причин суд идет заемщику навстречу и признает расторжение кредитного договора необоснованным.

При возникновении спорных ситуаций или нарушении прав и законных интересов при расторжении обязательств по инициативе банка заемщику следует обратиться к квалифицированному юристу.

Совет: Существуют способы закрыть долг, даже если у заемщика нет денег на минимальный платеж. Об этом рассказываем в этой статье.

---

Расторжение кредитного договора при возврате товара

Для расторжения договора и погашения обязательств существует две схемы:

1. Стандартная (возврат товара и аннулирование договора купли-продажи)

Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ «Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его расторжения». Согласно п. 6 ст. 24 Закона:

В случае возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита (займа), продавец обязан возвратить потребителю уплаченную за товар сумму, а также возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по потребительскому кредиту (займа).

Для этого необходимо:

• предоставить в банк документы о возврате товара продавцу (акт о возврате, претензию и т.п.);
• погасить тело кредита и проценты за фактический срок пользования;
• заказать справку об отсутствии задолженности;
• обратиться в магазин с документами, подтверждающими отсутствие долга перед кредитором.

2. Упрощенная

Согласно законодательству РФ кредитный договор может быть расторгнут в течение 30 дней с момента его заключения в случае полного погашения заемщиком суммы задолженности.

При такой схеме магазин перечисляет деньги не на расчетный счет банка, а напрямую на счет клиента, указанный в заявлении на возврат товара. В этом случае к пакету документов на возврат товара необходимо будет добавить справку об отсутствии задолженности и размере процентов, уплаченных за пользование.

Самыми распространенными услугами и товарами, купленными в кредит и от которых клиенты хотят отказаться и расторгнуть договор являются:

1. Услуги, навязанные медицинскими центрами и платными клиниками.
2. Возврат автомобиля в салон.
3. Мошенничество со стороны салонов красоты.

---

Какие нужны документы

Для заключения договора на оказания услуг:

• паспорт гражданина РФ;
• нотариальная доверенность на представителя (при необходимости).

Чтобы успешно расторгнуть договор кредитования понадобятся:

• сведения о банке (выписка из ЕГРЮЛ, адрес, наименование, действующая лицензия и т.д.);
• кредитное соглашение;
• документы, подтверждающие законность ваших требований.

Полный список бумаг юрист предоставит после ознакомления с вашей ситуацией.

Образцы заявлений

Образец заявления на расторжение кредитного договора с банком

---

Средняя стоимость на услуги юристов в регионах

Для тех, кто хочет решать вопрос через юридические компании, стоит обратить внимание на средние цены по рынку на услуги юристов. Просто заходите в раздел и выбираете свой регион. Также вы можете запросить стоимость у дежурного специалиста сайта.

Перейти в раздел с ценами

---

Обзор судебной практики

• Определение от 20 декабря 2018 г. по делу № А56-19083/2017
• Определение от 7 апреля 2017 г. по делу № А57-2800/2016
• Определение от 14 июня 2016 г. по делу № А61-2409/2010

 

---

На какие статьи обратить внимание при расторжении договора с банком

• ст. 408 ГК РФ;
• ст. 450 ГК РФ;
• ст. 450.1 ГК; РФ;
• ст. 451 ГК РФ;
• ст. 452 ГК РФ;
• ст. 453 ГК РФ;
• ст. 810 ГК РФ.