Перед тем как отправиться в банк за кредитом, хорошенько разберитесь с основными банковскими терминами. Зачем это нужно? А чтобы, читая текст договора и общаясь с банкирами, чувствовать себя уверенно и понимать о чём идёт речь. Кстати, вы знаете, что такое тело кредита? А основной долг по кредиту или сальдо? Нет? Срочно исправляем ситуацию!
А это одно и то же, друзья! Да, да, термины «тело кредита», «основной долг по кредиту», «сумма кредита», «сумма кредитного договора» – все они имеют одно и то же значение.
Тело кредита – это только та сумма, которую заёмщик берёт в кредит (получает фактически на руки). Именно она указывается в кредитном договоре и является отправной точкой для начисления процентов, комиссий, штрафов и т.д.
В тело кредита входит только основной долг. В него не входят банковские проценты, комиссии, скрытые платежи, услуги нотариусов, услуги страховых компаний и т.д.
Сравнив данный показатель с итоговой суммой всех выплат, можно вычислить полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку), а также узнать реальную сумму переплаты по займу. Перед проведением этих расчётов многие заёмщики заблаговременно покупают таблетки от нервов и от сердца – некоторых счастливчиков эти лекарства действительно спасают.
Тело кредита и начисляемые проценты
С какими мыслями засыпают и просыпаются многие банкиры? Вот одна из них:
Как бы предложить заёмщику самую выгодную годовую процентную ставку по кредиту, но заработать больше, чем мои конкуренты?
Вот лежит наш банкир в кроватке, ворочается, а под утро просыпается с гениальной математической формулой:
10% годовых на бумаге = 18% годовых в реальности
Вы спросите: «Неужели так может быть?» Таки да – может. Надо просто изменить базу для начисления процентов.
Банки, дорожащие своей репутацией, начисляют проценты на остаток задолженности по телу кредита, и это правильный подход. Он используется в наиболее распространённых схемах погашения кредитов: аннуитетной и дифференцированной. Например, в первый месяц нашему Василию начислят проценты на всю сумму займа (100 000 руб.), во второй – от этой суммы вычтут часть предыдущего платежа, которая ушла на погашение тела кредита (пусть это будет 3000 руб.) и база для начисления процентов уменьшится до 97 000 рублей. В следующем месяце эта сумма будет ещё меньше, и т.д. Всё поняли? Отлично! Идём дальше.
Некоторые кредитные компании ежемесячно начисляют проценты не на остаток задолженности, а на всю сумму кредита. В результате, у Васи в течение всего срока кредитования база для начисления процентов останется неизменной – 100 000 рублей.
При одинаковых процентных ставках, в первом случае общая переплата по кредиту у Василия будет гораздо меньше, чем во втором.
Но давайте вернёмся к нашему банкиру. Будем считать, что он хочет не ограбить, а всего лишь привлечь клиента. Он берёт в руки калькулятор и считает: «Так-с, средняя годовая процентная ставка по аннуитетным кредитам у конкурентов сейчас около 18%. Отлично! Я дам рекламу о кредитах под 10% годовых, а в договоре где-нибудь мелким шрифтом пропишу, что проценты будут начисляться ежемесячно на всю сумму кредита. В итоге заёмщик заплатит мне те же 18% годовых, которые он уплатил бы при начислении процентов на остаток долга».
Вот таким нехитрым способом наш банкир из 10% на бумаге сделал 18% в реальности. И это ещё невинная шалость по сравнению с теми дельцами, которые предлагают 15% годовых и, по сути, грабят своих клиентов, ежемесячно начисляя эти проценты на всю сумму займа.
Очередность погашения основного долга по кредиту
Основной долг по кредиту является базой для начисления процентов, комиссий, штрафов и т.д. Иногда заёмщик вносит платежи не в полном объёме. И вот тогда возникает закономерный вопрос: «Что будет погашаться в первую очередь: тело кредита или проценты?» Запомните, друзья:
Первыми погашаются проценты, и только потом – тело кредита.
Полезно знать: Помимо основоного тела кредита, заемщику начисляются проценты, пени. штрафы, комиссии и т.д. Человек не всегда может справиться с финансовой нагрузкой и попадает в долговую яму. Как из нее выбраться читайте в этой статье.
Давайте рассмотрим в качестве примера наш расчёт аннуитетных платежей по кредиту. Итак, заёмщик взял в долг 50 000 руб. на один год и ежемесячно должен вносить 4680 руб. Предположим, он не смог осуществить свой первый платёж в полном объёме (вместо 4680 руб. он внёс 3000 руб.). Эта сумма будет распределена следующим образом: 917 руб. пойдёт на погашение процентов и 2083 руб. – на погашение тела кредита. На начало следующего месяца у заёмщика возникнет задолженность по кредиту в размере 1680 рублей (3763–2083=1680). Хотим обратить ваше внимание, что на эту сумму будут начислены штрафы и пеня, которые ему предстоит уплатить банку за нарушение условий договора. Следующий платёж будет распределён так:
- 1. Вначале погашается возникшая задолженность по кредиту (1680 руб.).
- 2. Затем начисленные на неё пеня и штрафы (согласно договору).
- 3. Далее проценты по текущему платежу (во втором платеже – это 848 руб.).
- 4. И только в конце погашается тело кредита по текущему платежу (во втором платеже – это 3832 руб.)
Естественно, если у заёмщика не хватит денег на покрытие всех этих расходов, то он опять «попадает» на пеню и штрафы, так как последним в этом списке стоит основной долг по кредиту. В общем, делаем вывод:
Платежи по кредитам надо вносить своевременно и в полном объёме согласно условиям, прописанным в договоре с банком.
Если же по каким-то причинам возникла просрочка, и банк начислил вам штрафные санкции, то постарайтесь погасить их как можно скорее и больше не нарушать взятые на себя обязательства.
Что означает сальдо по кредиту?
Что означает остаток на счете по кредиту?
Остаток по кредиту – это та часть суммы, которую заемщик должен погасить, чтобы выполнить условия кредитного договора с кредитором. Банки чаще всего под остатком по кредиту понимают оставшуюся часть суммы основного долга, то есть остаток по телу кредита, долги по начисленным процентам при этом в учет банком не берутся.
Что такое сальдо простыми словами?
Сальдо – это разность значений дебета и кредита счетов. В самом общем из значений сальдо предполагает некий остаток на определенный день, разницу.
Что такое входящее сальдо?
Сальдо начальное (входящее) — остаток по счёту на начало периода. Рассчитывается на основании предыдущих операций. Дебетовый и кредитовый обороты за период — рассчитывается на основании операций только за рассматриваемый период. Сальдо за период — суммарный результат операций за рассматриваемый период.
Как рассчитать сальдо конечное пример?
Сальдо конечное рассчитывается по формуле: Остаток на конец периода = Остаток на начало + Оборот по кредиту – Оборот по дебету. Сальдо отражается в балансе, в пассивной его части, и показывает величину капитала или обязательств предприятия на конец отчетного периода.
Что такое сальдо на начало месяца?
Сальдо начальное (входящее) — остаток по счёту на начало периода. Сальдо за период — суммарный результат операций за рассматриваемый период. Сальдо конечное (исходящее) — остаток по счёту на конец периода.
Как понять остаток на счете?
Остаток средств на счете — сумма, числящаяся на расчетном счете (счете основной деятельности) клиента банка с учетом расходов со счета и поступлений на счет.
Что значит остаток не основного долга?
Основной долг – это долг заемщика перед банком без учета процентов по кредиту, то есть сама сумма кредита. В процессе погашения кредита основной долг уменьшается. Его размер на ту или иную дату называется остатком основного долга или остатком ссудной задолженности.
Что такое проценты на остаток по счету?
Что значит процент на остаток по карте? Это вознаграждение банка за то, что вы храните деньги у него на карточном счете. Это похоже на проценты по вкладу, но, в отличие от него, вы можете снять и потратить деньги на карте в любой момент.
Что означает минус в квитанции за электроэнергию?
Если в графе «Долг» стоит знак «минус», он означает не задолженность, а переплату.
Что такое сальдо с минусом?
Сальдо – это задолженность или переплата за электроэнергию на показания указанного в столбце №5. Положительное сальдо означает задолженность, а если со знаком «минус» – переплату за электроэнергию.
Что такое сальдо в банке?
Результат соотношения между остатками активной и пассивной частей баланса банка на определенную дату или за определенный период. Дебетовые остатки показываются в активе, кредитовые — в пассиве.
Что такое входящее сальдо в квитанции?
Остаток на начало и на конец месяца В некоторых регионах формируют квитанции на оплату услуг ЖКХ таким образом, что в них есть графа «входящее сальдо». Это разница на начало месяца, на 1-ое число, с учетом данных за прошлые периоды.
Что такое входящее сальдо в квитанции ЖКХ?
Согласно расчету, который Вы приложили, задолженность образовалась в результате отсутствия оплаты за электроснабжение в январе 2021 года. Входящее сальдо в вашем расчете — это сумма задолженности на начало периода. Исходящее сальдо — задолженность на конец периода.
