Как погасить долг по кредитной карте

Долги банку

Использование кредитной карточки сегодня — прекрасный способ совершить какую-нибудь покупку, если не хватает средств, или поддержать материальное состояние на прежнем уровне при временных проблемах с финансами. Это удобно: карту не так сложно оформить, как кредит, а огромное количество предложений от разных банков позволяет любому выбрать то, которое ему подходит. Но время не стоит на месте. Условия, которые раньше казались выгодными, могут перестать играть человеку на руку, а обстоятельства бывают разные: каждый может столкнуться с задолженностью по карточке из-за финансовых проблем или по ошибке.

Почему возникают просрочки по платежам

Обычно использование банковских карт происходит по одному из двух распространенных сценариев:

  • Человек пользуется кредиткой в течение определенного срока, после чего единовременно возвращает средства. Так действуют люди, для которых карточка — постоянный источник дополнительных финансов на случай бытовых нужд.
  • Заемщик единовременно использует солидную часть средств на счету, чтобы впоследствии погашать кредит регулярными платежами. Объем зависит от условий, которые предлагает банк, и от возможностей самого человека и может быть выше, но не ниже фиксированной минимальной суммы.

Правила кажутся очень удобными и гибкими, но любой человек может недосмотреть, ошибиться, забыть о времени в потоке дел или еще по какой-либо причине отклониться от прописанных в договоре условий. Среди распространенных вариантов стечения обстоятельств несколько пунктов.

Ошибки при расчете беспроцентного периода

Так называемый грейс-период (льготный, беспроцентный период) длится в среднем от 50 до 55 дней у разных банков. Если за это время успеть воспользоваться средствами и вернуть их, проценты не начисляются. С первого взгляда условие лояльно и позволяет гибко распоряжаться финансами, но из-за недостаточного информирования или обстоятельств может возникнуть ситуация, при которой человек неверно рассчитывает льготный промежуток.

Грейс-период обычно стартует с началом месяца, а заемщик может быть уверен, что тот длится с момента платежа. В результате, если покупка по карте была совершена не первого числа какого-либо месяца, ожидаемый и реальный промежутки не совпадают. Начисляются проценты, хотя человек и сам может узнать об этом не сразу.

Операции с наличными и переводами

Для действий с наличными деньгами и прямых переводов с карты на карту банки обычно предоставляют более жесткие условия, чем для покупок. Дополнительные проценты и комиссия делают такие операции не слишком выгодными, но ситуации бывают разные, и встречаются случаи, когда без этого не обойтись.

Дополнительные услуги

Банк может не отключить услуги, которые нуждаются в оплате, такие как мобильные уведомления. Плата за них взимается с карточки в счет лимита, и заемщик может об этом не знать либо не принимать во внимание.

Совет: Если вы пониматете, что не сможете вовремя погасить долг, то не дожидайтесь его возникновения. Скорее идите в банк и пишите заявление на рефинансированиие кредита.

Операции в последние дни льготного периода

Например, перевод на счет, что может занимать до нескольких суток.

Понятие досрочного погашения кредитной карты

Исходя из самого названия термина, можно сделать вывод, что это внесение на счет полной суммы задолженности. Если клиент оплачивает все и сразу, то это полное досрочное погашение, а если это оплата несколькими частями, большими, нежели обязательный платеж, то это частичное досрочное погашение. Данные понятия можно отнести к любому виду кредитов и в частности к кредитной карте.

В случае кредитной карты процедура досрочного погашения гораздо проще, ведь согласно условиям, банк предоставляет определенный период как раз для такой оплаты.

Беспроцентное погашение долга по кредитке

Кредитная карта это универсальный финансовый инструмент, которая позволяет клиенту, без какого-либо обращения в банк, использовать денежные средства на карточном счете в долг, для совершения безналичных расчетов, на покупку товаров и оплату услуг.

По сути, это кредит, на льготный период времени от 50 до 120 дней, который можно вернуть без процентов, если не выходит за рамки этого срока.

На деньги, что будут возвращены позже льготного периода, накручиваются от 26 до 69 процентов в зависимости от банка и еще дополнительно накладывается штраф, если не оплатить минимальный платеж.

Как быстро погасить долг по кредитной карте без процентов:

  1. Сумма расходов по кредитной карте не должна превышать сумму, которую вы сможете вернуть за месяц, это даст возможность погашать долг по карте на сто процентов, до окончания льготного периода.
  2. Вносить на кредитную карту деньги, не позже установленного срока, в размере чуть больше суммы задолженности, чтобы не допустить просрочку платежа.
  3. Если все-таки денег из своих доходов оказалось недостаточно, то попросить недостающую сумму у родственников и погасить долг перед банком.
  4. Далее после зачисления внесенных денег, тут же можете вернуть деньги родственникам путем оплаты им, с этой же кредитки, квартплаты или других услуг. В этом случае оплата с кредитки произведенная вами, будет засчитана банком, как долг следующего месяца — нового льготного периода.
  5. Достать деньги для оплаты долга, до истечения льготного периода: найти дополнительный источник дохода или продать что-нибудь из вещей.
  6. По максимуму сократить расходы: отказаться от ресторанов на этот период, отсрочить платежи по ЖКХ на следующий месяц, месячный бюджет пересмотреть и найти то, от чего можно отказаться, пока не будет погашен долг по карте.
  7. Погасить долг переводом денег с карты Тинькофф Платинум.
  8. Внести на погашение долга деньги, снятые наличными, с пластика Альфа-Банка.

Чтобы пополнить карту до истечения беспроцентного периода, необходимо планировать заранее, откуда будут взяты деньги для этих целей.

Планируйте заранее деньги на погашение кредита

«В развитых странах, в частности в США, нормальным уровнем просроченной задолженности считается: по кредитным картам — около 4,5%, в России это порядка 5,5%, по потребительским кредитам — около 3,5%, у нас это около 6,4%. В целом по экономике — в районе 2%», — отмечает управляющий партнер ИК «Golden Hills КапиталЪ АМ» Иван Пасков.

Оплата долга другой кредиткой

Если проблема с деньгами из собственных источников нерешаема, то можно прибегнуть к решению вопроса путем перенаправления денежных средств других кредитных карт — карт доноров.

Использование других карт, в качестве доноров, позволит быстро оплатить долг по кредитке без процентов и закрыть ее если она вам более не нужна.

Для использования другой кредитки в качестве донорской карты, необходимо иметь возможность провести по ней, хотя бы одной, из следующих операций:

  1. Перевод средств на погашение долга без комиссии и с сохранением грейс периода.
  2. Перевод средств на погашение долга с комиссией не более 1,2% и с сохранением грейс периода.
  3. Возможность снятия средств наличными, без комиссии и с сохранением грейс периода.

Итак, принцип использования донорской карты заключается в том, чтобы без процентов оплатить долг по карте и в её льготный период вернуть использованные деньги.

Тинькофф

С кредитной карты Тинькофф можно оплатить кредит в другом банке. На этой карте есть специальное предложение, которая называется “перевод баланса”. На погашение задолженности, можно перевести от 5000 до 300000 рублей, в зависимости от размера лимита карты. Деньги переводятся без комиссии сроком на 120 дней, в течении которых проценты не начисляются.

Перевести деньги можно как по номеру карты так и по реквизитам на счет, где имеется долг. Для этого достаточно:

  • позвонить сотруднику банка;
  • сообщить реквизиты банка и номер счета;
  • назвать сумму перевода.

Дальше процесс перевода денег происходит без вашего участия.

Мультикарта ВТБ

Банк ВТБ, для привлечения клиентов, разрешает снятие наличных денег с кредитки без комиссии и с сохранением беспроцентного срока на 100 дней. Данная льгота доступна всего один раз и ею можно воспользоваться в течение семи дней после получения и активации карты.

При нехватке денег на оплату задолженности по кредитной карте, нужно получить в банке ВТБ кредитную Мультикарту и погасить долг, сняв наличные на требуемую сумму.

Альфа-банк

Проще простого погасить долг картой «Сто дней без процентов».Снимаете нужную сумму наличными, разрешается снимать до 50000 ежемесячно, с карты «Сто дней без процентов» и пополняете карту с долгом. Теперь у вас есть сто дополнительных дней, за время которого нужно найти и внести деньги теперь уже на пластик Альфа-банка.

Восточный

Быстро оплатить долг по кредитной карте, кроме кредиток Тинькофф, ВТБ и Альфа-банка возможно и с других карт, например «Рассрочка на все», от банка Восточный.

По карте «Рассрочка на все» перевод денежных средств, на погашение долга, будет с комиссией 1,2 % и за один рабочий день возможен перевод не более 30000 рублей. Это крайний способ, но лучше заплатить 1,2 %, чем огромные проценты за просрочку.

Таблица кредитных карт для погашения долга

Название банка Название карты Снятие наличных без комиссии Перевод на карту или на счет без комиссии Сохранение льготного периода
Тинькофф Тинькофф Платинум Нет Да * Да
ВТБ Мультикарта Да ** Нет Да
Альфа-банк Сто дней без процентов Да *** Нет Да
Восточный Рассрочка на все Нет Нет **** Да

* Тинькофф Платинум — перевод баланса на 120 дней без комиссии и сохранением беспроцентного периода.

** ВТБ Мультикарта — снять наличные без комиссии можно после получения карты, в течение 7 дней с момента ее активации. Проценты в течение 100 дней не начисляются, так как сохраняется льготный период.

*** Альфа-банк Сто дней без процентов — разрешается ежемесячно снимать наличные до 50000 рублей без процентов и с сохранением беспроцентного периода.

**** Рассрочка на все — комиссия за перевод 1,2% через Чат-Банк с сохранением льготного срока 100 дней.

Всего граждане России должны банкам 10,6 трлн. руб., причем многие из них имеют по несколько кредитов в разных банках. По данным ОКБ: четверть заемщиков (примерно 10 млн.) имеют одновременно 2 кредита; а 18% (примерно 7 млн.) обслуживают одновременно 3 и более кредита.

Как правильно погасить кредитную карту?

Когда вы активируете карту и снимаете с нее деньги, начинается отсчет по времени, в течение которого вам предстоит полностью или частично погасить свою задолженность. В случае полной оплаты, необходимо внести полную сумму отрицательного баланса и вывести карту в ноль.

Для оплаты можно использовать любой из доступных способов:

  • банкоматы;
  • оплата через кассу;
  • платежная система Киви, Евросеть, Связной и прочие;

После внесения денег вы уже самостоятельно решаете закрывать ее или оставить себе и время от времени пользоваться по этой схеме.

В случае, если кредитка вам послужила альтернативой потребительскому кредиту, и вы сняли большую сумму, то погасить ее в льготный период вряд ли удастся. В данном случае схема погашения будет подобной тому, как в любом другом кредите. Существенная разница в том, что по кредитной карте банк не ставит ограничений по сроку погашения займа, а также не препятствует вам в досрочном расчете с задолженностью.

Как погасить долг по кредитной карте

Как и в какой срок погасить долги по кредитной карте?

Говоря о сроках, когда нужно оплачивать задолженность, то здесь все индивидуально. Так, не считая грейс-периода, обычно по всем кредитам, в частности по кредитной карте, оплата производится один раз в месяц. Что касается льготного периода, то каждый банк устанавливает его индивидуально, хотя обычно он длится 50 дней. Это следует иметь в виду если вы решили досрочно погасить долг, ведь, оплатив нужную сумму в это время, вы избавите себя от дополнительных трат в виде процентов.

При частичном досрочном погашении, следует понимать, что в виду отрицательного баланса, беспроцентный кредит уже не проходит. Так что, оплачивайте так, чтоб с учетом начисляемых процентов, покрывать больше, нежели их. К примеру, согласно договору вам предстоит оплачивать 1500 рублей ежемесячно. Для досрочного частичного погашения, нужно, чтоб оплачиваемая сумма составляла хотя бы 2000−2500 рублей в месяц.

Независимо от того, в каком из кредитных учреждений вы оформляли карту, во избежание каких-либо недоразумения и сложностей, ваши планы касательно досрочного погашения следует согласовывать с организацией.

Совет: Если у вас образовался долг по кредиту, не расстраивайтесь. Существует множество способов списания о которых подробно рассказывали наши юристы в этой статье.

Плюсы и минусы досрочного погашения кредитки

Несмотря на то, кредитная карта существенно отличается от обычного потребительского кредита, при быстром погашении долга тоже есть не только плюсы, но и минусы.

Плюс конечно же в том, что у вас на шее не только не будет долга, но и вы значительно сэкономите, оградив себя от начисления больших процентов. Оплачивая все в срок или даже раньше, вы автоматически становитесь желанным клиентов для любого банка.

Минус здесь, пожалуй, только один. Если вы расплачиваетесь с задолженностью слишком быстро и не даете банку заработать на процентах, рано или поздно вас могут отнести к серому списку клиентов. А это означает, что в дальнейшем в кредите вам могут отказать по причине слишком быстрого закрытия долга.

Марк Клейнер

Марк Альбертович имеет огромный опыт работы юристом - 20 лет. Является соучеридителем и основателем ООО "Иркутская городская палата" в г. Иркутск. Основная специализация - семейное и гражданское право. Автор ряда методик по защите сторон в бракоразводном процессе.

Оцените автора
Добавить комментарий