Рефинансирование долга по кредиту

На данный момент, в нашей стране сложилась такая финансовая ситуация, при которой нельзя быть на 100% уверенным в завтрашнем дне. Если сегодня человек успешный, с хорошей работой, то не факт, что так будет и завтра. Поэтому многие, оформив кредит, в какой-то момент понимают, что выплачивать его в полном объеме не представляется возможным.

Банки также знают об этой ситуации, поэтому идут навстречу своим клиентам, предлагая различные программы по рефинансированию займов. Как можно изменить условия договора и сохранить хорошую кредитную историю? Как подобрать наиболее выгодную программу рефинансирования? Куда обращаться? Именно эти вопросы мы и рассмотрим в данной статье.

Последствия задолженности

При возникновении задолженности многие заемщики впадают в панику, начинают скрываться от кредиторов, уходят «на дно», хотя любую, даже самую сложную ситуацию можно решить цивилизованным методом. Банки заинтересованы в том, чтобы клиент возвратил долг, поэтому вполне охотно идут на диалог.

А вот образование просрочки по кредиту может грозить должнику следующими последствиями:

• ухудшение кредитной истории;
• пени, штрафы за неуплату долга;
• потеря залогового имущества;
• судебные разбирательства;
• общение с коллекторами (при передаче права требования долга).

Это основной, но не исчерпывающий список всех последствий, которые могут образоваться при просрочке платежей по займу. Как правило, большинство должников заранее знают о том, что не смогут вовремя внести очередной платеж по кредиту. В этом случае рекомендуется не затягивать с решением проблемы, а обратиться к своему кредитору, либо в банк, предоставляющий услуги рефинансирования.

Какие кредиты можно рефинансировать

Взять кредит на погашение ранее оформленного займа человек может в соответствии с установленными правилами. Виды:

• ипотека;
• ссуды (некоторые виды);
• залоги в ломбардах;
• кредиты, выданные наличными;
• потребительский кредит;
• автомобильный займ;
• задолженность, накопившаяся по кредитным картам.

Рефинансирование может покрыть долги по дебетовым картам. Рекомендуется заранее узнать, какие кредиты можно официально рефинансировать в том банке, где оформляется первичный договор.

Важно! Оформить рефинансирование можно будет через определенный промежуток времени. В среднем проходит 6-12 месяцев. Стандартное время ожидания составляет 1 год.

В случае удачного оформления нового договора клиент получает:

• Улучшенные условия по выплатам.
• Возможность объединить в одну сразу несколько выплат – официально банки могут выдать средства для погашения сразу 5 займов. Они не обязательно должны быть оформлены в этом учреждении. Допускается объединение займов из разных финансовых организаций.
• Заменить вид валюты в займе.

После полного погашения долгов средствами рефинансирования обременение с залогового имущества снимается.

Процедура рефенансирования

Официально оформленное рефинансирование кредита – это законный способ погашения ранее оформленного займа средствами другого. Воспользоваться методикой рекомендуется для того, чтобы не попасть в долгосрочную закредитованность. Нельзя просто отказаться выплачивать долг банку, но когда собственные возможности не позволяют вносить обязательные платежи, рефинансирование позволяет избежать появления пени и роста остаточной суммы.

Совет: Получить деньги в долг можно и не прибегая к услугам банков. Существует множество способов о которых мы писали здесь.

Изменить условия по займу можно 2 способами:

1. В своем банке (изменение условий договора на более выгодные для заемщика – реструктуризация).
2. В стороннем банке-кредиторе (предоставление нового целевого кредита на погашение старой задолженности – рефинансирование).

Что касается процедуры перекредитования в своем банке, она проходит проще, чем оформление нового договора. Клиенту может быть предложено уменьшение процентной ставки (хотя на этот шаг кредитные организации идут крайне неохотно), увеличение срока по займу, соответственно, уменьшение суммы по ежемесячным взносам либо кредитные каникулы на срок до 6 месяцев.

Рефинансирование кредита проводится в том случае, если клиент оказался в трудной жизненной ситуации (болезнь, понижение зп, рождение ребенка), и не может осуществлять платежи в прежних объемах.

Для того чтобы провести рефинансирование долга по кредиту в сторонней организации, не обязательно иметь на это веские основания. То есть, материальное положение заемщика может оставаться прежним. В условиях рыночной конкуренции многие банки стараются предлагать своим клиентам большой спектр программ перекредитования под достаточно невысокие проценты. И если 3-4 года назад средняя ставка по займу составляла около 15%, то сейчас она колеблется в районе 10-13%. Снижение процентной ставки даже на несколько единиц может существенно снизить сумму ежемесячного платежа и размер переплаты.

Как правило, при процедуре рефинансирования задолженности, банки предъявляют стандартные требования:

• допенсионный возраст заемщика;
• стабильная работа с официальной зп;
• отсутствие просрочек по платежам предыдущего долга;
• гражданство РФ;
• прописка по месту нахождения займодателя.

В зависимости от политики банка, к этим требованиям могут добавиться наличие активного счета, либо зарплатной карты от банка-кредитора. При подаче заявки по рефинансированию долга перед банком, заемщику необходимо будет предоставить определенный пакет документов, после рассмотрения которого, будет приниматься решение об одобрении или отказе в проведении процедуры.

Заявление и необходимые документы

В основном, банки предлагают свои формы заявлений. Их образцы и бланки для заполнения можно найти на сайтах кредиторов. Информация, которая указывается в заявке на рефинансирование долга, состоит из следующих пунктов:

1. Данные клиента.
2. Реквизиты для связи.
3. Информация о ранее взятом кредите.
4. Сумма остатка долга.
5. Данные о месте работы и среднем заработке.

Для подтверждения информации, указанной в заявлении, заемщику следует приложить справку о размере заработной платы, копию трудовой, документ с реквизитами банка (для перечисления средств в случае положительного ответа на заявку) и информационный листок о размере остатка долга.

Помимо вышеперечисленных бумаг, банк, предлагающий рефинансирование, может потребовать и дополнительные документы. Конечный список утверждается кредитной организацией на ее усмотрение. К дополнительным документам можно отнести: справку о составе семьи, свидетельства о браке, рождении детей, справку об отсутствии просрочек по платежам на рефинансируемый кредит.

Выбор учреждения и программы (условий)

Сейчас практически во всех крупных банках разработаны программы по рефинансированию долга. В основном, эти программы направлены на снижение процентной ставки. То есть, если заемщик брал кредит под 15%, ставка рефинансирования может быть 10-11%. Даже если срок кредитования останется прежним, уменьшение процентной ставки повлечет снижение суммы ежемесячного платежа и размера переплаты.

Чтобы узнать, стоит ли рефинансировать свой долг, следует обратиться к сотрудникам банка. Они посчитают разницу в платежах и переплате, дадут предварительную оценку одобрения/неодобрения заявки и предоставят список необходимых документов. Узнать о рентабельности проведения операции по рефинансированию можно и самостоятельно. Практически на каждом сайте банков есть кредитный калькулятор, где, введя данные по платежам можно увидеть и просчитать выгоду.

Особенности подачи

Что касается нюансов проведения процедуры, в первую очередь, на что стоит обратить внимание – это срок действия документов. Например, справка об остатке долга действует всего трое суток, поэтому брать ее нужно непосредственно перед подачей всего пакета. Сведения о зарплате, как правило, действительны в течение месяца.

При рефинансировании кредита также важно помнить и о дополнительных затратах. Так как заключается новый кредитный договор, клиенту придется оформлять новую страховку. Если в качестве обеспечения займа была заложена недвижимость, ее оценку придется проводить за свой счет. Некоторые банки требуют нотариально заверенные документы. Услуги нотариуса необходимо будет оплачивать также из своего кармана.

Что делать в случае отказа?

Даже если все документы в порядке, платежеспособность подтверждена, банк, на свое усмотрение, может отказать в рефинансировании долга. Если это произошло, не стоит отчаиваться. Есть 3 варианта решения проблемы:

1. Попробовать рефинансироваться в другом банке. Банков, предоставляющих услуги по рефинансированию очень много. Поэтому, если отказали в одном – всегда есть возможность обратиться в другой. Всю информацию об условиях перекредитования без труда можно найти самостоятельно в интернете.
2. Обратиться к специалистам (кредитным брокерам). Если самостоятельные попытки не увенчались успехом – можно обратиться в фирму, оказывающую помощь по данному вопросу. В распоряжении кредитных брокеров имеется целая база данных по кредитным учреждениям, оказывающим услуги рефинансирования долгов. Они без труда подберут подходящий банк и помогут собрать пакет документов.
3. Написать заявление в своем банке-кредиторе на реструктуризацию долга. Попробовать обратиться к своему займодателю. Может быть, условия будут и не такими привлекательными, как в других банках, зато времени на проведение операции по реструктуризации уйдет гораздо меньше.

Плюсы и минусы рефинансирования

Не каждый человек знает, что такое официальное рефинансирование кредита для физических лиц. Программа имеет ряд достоинств и недостатков, которые нужно внимательно изучить. К плюсам относятся:

1. Возможность снижения ранее установленной процентной ставки.
2. Сохранение «белой» кредитной истории.
3. Объединение задолженностей в одну (по 2-3 займам сразу).
4. Изменение валюты – если кредитование проводилось в евро или долларах, можно после рефинансирования осуществлять платежи по рублевому кредиту.
5. Официальный пересмотр графика платежей – взносы будут поступать по новому распорядку, который учитывает пожелания клиента.
6. После проведения процедуры перекредитования можно снять обременение с имущества, являющегося финансовым обеспечением возврата займа – процентная ставка в этом случае снижаться не будет.

Еще одним преимуществом, которое несет рефинансирование долга, является смягчение других условий, прописанных в договоре. К ним относятся: отказ от страхования (некоторые виды), снижение штрафных санкций, понижение комиссии. В каждом из банков и финансовых организаций условия процедуры рефинансирования индивидуальные.

1. Официальное рефинансирование имеющейся задолженности охватывает не все виды кредитов.
2. Возникают дополнительные расходы, которые должен оплачивать заемщик.
3. В 90 % случаев присутствует комиссия (скрытая).
4. Заявление на начало процедуры потребуется оплатить отдельно.
5. Платная повторная экспертиза залогового имущества (процедура требуется при внешнем рефинансировании кредита).
6. Потребуется сформировать новый пакет документов, так как возникает новый вид финансовых отношений между клиентом и банком.
7. Требования к показателям платежеспособности человека возрастают.

Ужесточение показателей надежности компенсирует сниженный процент по займу, а также уменьшает вероятные риски финансовой организации. Именно поэтому следует заранее узнать, что нужно подготовить для рефинансирования, чтобы избежать проблем или отказа в процедуре. Предыдущая кредитная история тщательно проверяется сотрудниками.

К недостаткам можно отнести сложности с переоформлением залога (имущества). Снять обременение при внутреннем рефинансировании получается редко. В 90 % случаев удается только снизить ставку или продлить срок погашения займа. В этом случае подготавливается новый кредитный договор со сроками выплат.

Валюту предыдущего кредита всегда можно заменить.

При внешнем рефинансировании ситуация повторяется. Ставка становится выше, поскольку банку необходимо иметь гарантии погашения взятого первичного займа. Если залога нет, средства на новый кредит могут не выдать. Действуют также ограничения по возрасту. Заемщикам 65+ могут отказать, так как гарантии выплат или полного возврата снижаются, показатели риска возрастают.